คนส่วนใหญ่ที่ตัดสินใจซื้ออสังหาริมทรัพย์จากการจำนองไม่ทราบว่าการชำระเงินรายเดือนให้กับธนาคารนั้นอยู่ห่างไกลจากค่าใช้จ่ายเพียงรายการเดียวที่จะต้องนำไปลงทุนในที่อยู่อาศัยของพวกเขา ดังนั้น ภาระผูกพันของสินเชื่อจำนองคือประกันบ้าน
จำนอง
การจำนองเป็นอนุพันธ์ของเงินกู้ ในการกู้ยืมประเภทนี้จะมีหลักประกันในรูปแบบของอสังหาริมทรัพย์ ดังนั้น ธนาคารจึงพร้อมที่จะออกเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงเพราะ เขามั่นใจว่าเขาจะได้รับเงินคืนทั้งหมดแม้ว่าผู้ยืมจะจ่ายเงินไม่ได้ก็ตาม
เป็นครั้งแรกในรัสเซียที่การจำนองปรากฏขึ้นในช่วงปลายทศวรรษ 1990 เท่านั้น จนกระทั่งถึงเวลานั้น ตลาดอสังหาริมทรัพย์สำหรับประชากรทั่วไปแทบจะเข้าถึงไม่ได้เนื่องจากสถานการณ์ที่ยากลำบากในประเทศและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูง
สิ่งที่สามารถซื้อได้ด้วยการจำนอง:
- อพาร์ตเมนต์ในอาคารใหม่หรืออาคารที่กำลังก่อสร้าง
- อพาร์ทเมนท์ในตลาดรอง
- บ้านกระท่อมฤดูร้อนและกระท่อมฤดูร้อนกระท่อม
- หุ้นอสังหาริมทรัพย์
- อสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ (คลังสินค้า สำนักงาน)
การจำนองแตกต่างจากเงินกู้ทั่วไปอย่างไร:
- การจำนองจะได้รับในระยะยาว (โดยปกติตั้งแต่ 5 ถึง 30 ปี) คำที่นิยมมากที่สุดคือ 10-20 ปี
- จำนวนเงินที่ออกโดยธนาคารมักมีตั้งแต่ 500,000 รูเบิล
- เงินกู้จะออกเฉพาะสำหรับการซื้อทรัพย์สินเฉพาะ สินเชื่อผู้บริโภคออกเพื่ออะไรก็ได้
- จัดทำขึ้นตามกฎพิเศษที่กฎหมายกำหนด
ประเภทของการจำนอง
จำนองสามัญ. ไม่มีการให้ผลประโยชน์ใด ๆ ที่ไม่ได้มาจากธนาคาร ไม่ได้มาจากรัฐ บุคคลนั้นจ่ายดอกเบี้ยร่วมกันมากที่สุด นี่เป็นกรณีที่ยากที่สุดสำหรับคนธรรมดา
สินเชื่อที่อยู่อาศัยด้วยการสนับสนุนจากรัฐ (หรือเรียกอีกอย่างว่าสังคม) มีประโยชน์ที่แตกต่างกันมากมายในทิศทางนี้ ผลประโยชน์ที่พบบ่อยที่สุดคือทุนการคลอดบุตรซึ่งออกให้สำหรับบุตรคนที่สองและบุตรคนต่อมา จำนวนเงินอาจมีการเปลี่ยนแปลง สำหรับปี 2018 มีค่าประมาณ 400,000 rubles เงินนี้สามารถนำไปชำระหนี้จำนองได้
นอกจากทุนการคลอดบุตรแล้ว อัตราการจำนองพิเศษยังมีผลบังคับใช้ตั้งแต่ปี 2018 - 6% นี่เป็นเปอร์เซ็นต์ที่น้อยที่สุดสำหรับการมีอยู่ของการจำนองทั้งหมดในรัสเซีย
สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในอพาร์ตเมนต์ขนาดเล็กสามารถวางใจได้เมื่อซื้อพื้นที่ใช้สอยขนาดใหญ่ บรรทัดฐานสำหรับคนสองคนคือ 42 ตร.ม. (12 เมตรต่อคน) เมื่อคลอดบุตร อัตรานี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 18 เมตรต่อคน รัฐจะให้เงินอุดหนุน 20-40%
นอกจากนี้ ผลประโยชน์ยังขึ้นอยู่กับ: คนพิการ, คนงานในวัฒนธรรม, กีฬา, การคุ้มครองทางสังคม, ทหารผ่านศึก, พนักงานของศูนย์วิจัยที่มีสถานะเป็นรัฐ, พนักงานของคอมเพล็กซ์อุตสาหกรรมการทหาร พวกเขาอาจได้รับเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่าหรือการชำระเงินแบบครั้งเดียวอื่น ๆ
จำนองทหาร. ผู้ที่รับใช้ในกองทัพรัสเซียมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ เปิดบัญชีสำหรับทหารแต่ละคนแล้ว ได้รับเงินจำนวนหนึ่งทุกเดือน ทหารมีสิทธิที่จะใช้เงินจำนวนนี้ในอนาคตในการซื้อบ้าน
ข้อดีและข้อเสีย
ข้อดี:
- อพาร์ทเมนต์ของคุณเองน่าอยู่มากกว่าห้องเช่าเสมอ คุณสามารถซ่อมแซม ซื้อเฟอร์นิเจอร์ที่ดี ไม่ต้องกังวลว่าพรุ่งนี้คุณจะถูกไล่ออกเป็นต้น
- อัตราการจำนองน้อยกว่าเงินกู้อย่างมาก ดังนั้นในคำถามว่าจะเลือกอะไรคนแรกมักจะชนะ อ่าน: เลือกอะไรดี จำนองหรือกู้เงิน
- คุณสามารถซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเงินทุนของคุณเองเพียง 10-20%
- สำหรับหลายๆ คน การจำนองเป็นวิธีเดียวในการซื้อบ้าน
- เงินฝากออมทรัพย์สามารถดีมากกับการจำนองพิเศษ (เมื่อเทียบกับเงินกู้หรือการจำนองปกติ)
- ตัวเลือกการชำระคืนก่อนกำหนด
ข้อเสีย:
- อพาร์ตเมนต์จำนำไว้กับธนาคาร ดังนั้นจึงไม่ใช่ของคุณอย่างเป็นทางการ
- การจำนองแบบธรรมดายังคงมีอัตราดอกเบี้ยสูง เนื่องจากการขาดราคาอสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่มขึ้น การเช่าอพาร์ทเมนต์และการออมเพื่อตัวคุณเองนั้นให้ผลกำไรมากกว่าการซื้อคอนโดของคุณเองทันที
- การจ่ายเงินมากเกินไปที่สูงมาก เนื่องจากอัตราร้อยละ 10 และระยะเวลาการจำนองโดยปกติคือ 10-20 ปี ในช่วงเวลานี้ ลูกค้าจะจ่ายเงินให้กับธนาคารเป็นเปอร์เซ็นต์สูงของจำนวนเงินที่ชำระเกินเป็นผลให้อพาร์ทเมนท์มูลค่า 5 ล้านรูเบิลจะมีราคา 10 ล้านรูเบิลและอาจมากกว่านั้น
- เงื่อนไขระยะยาวในการจำนอง อันที่จริงชีวิตที่ครบกำหนดทั้งหมดจะต้องจ่ายให้กับธนาคาร
- ธนาคารต้องการประกันชีวิต (กรณีสร้างใหม่) และพื้นที่ใช้สอยหากเป็นทรัพย์สินรอง เพิ่ม 0.5% - 1.0% ของจำนวนเงินที่ชำระเกินในแต่ละปี
- ขั้นตอนการพิจารณายาว
- คุณไม่สามารถขายอพาร์ทเมนต์ได้เพราะ เธอให้คำมั่นสัญญา อย่างไรก็ตาม มีตัวเลือกในการขายด้วยความช่วยเหลือของข้อตกลงพิเศษและชำระหนี้บางส่วนของธนาคารด้วยเงินที่ได้รับ แต่มันไม่ง่ายขนาดนั้นแล้ว
ประกันจำนองบังคับหรือไม่?
ส่วนหนึ่งของการจดทะเบียนจำนองคือการสรุปสัญญาประกันภัย ตามกฎแล้วสถาบันสินเชื่อส่วนใหญ่ต้องการให้ผู้กู้ประกันความเสี่ยงหลายประเภทพร้อมกัน
ตามมาตรา 31 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 16 กรกฎาคม 2541 ฉบับที่ 102 "การจำนอง (การจำนำอสังหาริมทรัพย์)" ผู้กู้มีหน้าที่ประกันทรัพย์สินที่จำนองจากความเสี่ยงทั้งหมดด้วยค่าใช้จ่ายของตัวเอง ในเวลาเดียวกันหากผู้กู้ไม่ได้ทำประกันทรัพย์สินที่ได้มาจากการจำนองด้วยเหตุผลบางอย่างธนาคารก็สามารถรับภาระผูกพันนี้ได้ อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ สถาบันสินเชื่อมีสิทธิทุกประการที่จะเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ตามจำนวนค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการประกันภัยอสังหาริมทรัพย์
ดังนั้นภาระผูกพันในการประกันทรัพย์สินที่ซื้อด้วยการจำนองจึงประดิษฐานอยู่ที่ระดับกฎหมายและอยู่ภายใต้การดำเนินการอย่างแน่วแน่
วัตถุประสงค์หลักของการประกันภัยคือการปกป้องอสังหาริมทรัพย์จากความเสียหายหรือการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นในกรณีดังกล่าว:
- ไฟ;
- น้ำท่วม;
- ความเสียหายโดยเจตนาต่อทรัพย์สินโดยบุคคลอื่น
- การกระทำที่ผิดกฎหมายต่างๆ
- อาชญากรรมที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน (การโจรกรรม การโจรกรรม);
- การระเบิด;
- อุบัติเหตุเนื่องจากการหยุดชะงักของระบบวิศวกรรม
- ภัยพิบัติทางธรรมชาติ.
บริษัทประกันภัยบางแห่งกำลังขยายรายการความเสี่ยงดังกล่าว
ประโยชน์ของการประกันภัย
การประกันภัยให้ผลประโยชน์แก่ผู้กู้ดังต่อไปนี้:
- ขจัดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายหรือการทำลายทรัพย์สิน
- ป้องกันมิจฉาชีพในตลาดอสังหาริมทรัพย์
- เมื่อทำประกันชื่อแล้วเมื่อเกิดเหตุการณ์ประกันผู้กู้จะสามารถชำระหนี้ให้กับสถาบันการธนาคารรวมทั้งคืนเงินของตัวเองได้
- ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน (เจ็บป่วยร้ายแรงของลูกค้า ความทุพพลภาพ ฯลฯ) จะทำให้คุณสามารถคืนเงินไปยังธนาคารได้ เช่นเดียวกับการรักษาทรัพย์สินของคุณ
- สำหรับผู้กู้ที่ประกันความเสี่ยงเพิ่มเติม จะมีเงื่อนไขการให้สินเชื่อจำนองที่ดีกว่าสำหรับผู้ที่จำกัดตัวเองให้อยู่ในประเภทประกันภาคบังคับเท่านั้น
ข้อบกพร่อง
การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีข้อเสียบางประการที่ควรกล่าวถึง:
- ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมซึ่งบางครั้งอาจส่งผลให้มีจำนวนเงินที่เหมาะสมมาก
- เหตุการณ์นี้หรือเหตุการณ์นั้นไม่สามารถรับรู้ได้ว่าเป็นเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย จำเป็นต้องศึกษาเงื่อนไขของสัญญาประกันภัยอย่างรอบคอบเพื่อหลีกเลี่ยงความประหลาดใจอันไม่พึงประสงค์ในอนาคต
- กรณีที่ไม่มีผู้เอาประกันภัย เงินประกันจะคงอยู่กับผู้เอาประกันภัย
ผลที่ตามมาของการยกเลิกประกัน
เป็นที่น่าสังเกตว่าถ้าเรากำลังพูดถึงการประกันทรัพย์สินจากความเสี่ยงของความเสียหายและการสูญเสีย มันจะไม่ทำงานเพื่อหลีกเลี่ยงการประกันเนื่องจากในกรณีที่ไม่มีธนาคารก็จะไม่ออกเงินกู้จำนอง
ในกรณีของการปฏิเสธจากประเภทประกันโดยสมัครใจ ผู้กู้สามารถคาดหวังผลดังต่อไปนี้:
- สำหรับลูกค้าประเภทดังกล่าว ธนาคารได้กำหนดเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่เข้มงวดมากขึ้น (เช่น ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก)
- ในกรณีที่บ้านจำนองสูญหาย ลูกค้าจะพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบากมาก เนื่องจากเขาจะต้องชำระหนี้ให้กับธนาคารสำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่มีอยู่อีกต่อไป